借金減額診断とは？デメリットや根本解決法も

通帳の残高を見るたび、心臓がズキズキする
返済のことばかり考えて、眠れなくなる
家族にも、友達にも、職場の人にも…恥ずかしくて言えない

「なんとか自分で解決しなきゃ」

ずっとひとりで抱え込んでいませんか？

　

大丈夫です。

　

あなたのように

限界を感じてる人、実はたくさんいます。

　

そして、そんな人たちが
”ある選択”をきっかけに

少しずつ人生を立て直していってます。

　

逃げてもいいし、頼ってもいい。

　

出口のないトンネルみたいに
見えてた毎日が

ちょっとだけ
変わり始めるかもしれません。

借金減額診断とは？

『借金減額診断』とは、

あなたの借金が減額できるかどうかを
無料でチェックするサービス

のこと。

　

弁護士や司法書士が
監修したシステムを使って、

以下のような内容を

簡単な質問に
答えるだけで判定できます。

主な診断内容

• 借金の総額はいくらか？
• 借入先はどこか？
• 借金を返せなくなった原因は？
• 返済を何ヶ月滞納しているか？
• 安定収入はあるか？

借金減額診断でわかること

• 任意整理や個人再生など、あなたに合った減額方法
• 利息カットや将来利息の免除の可能性
• 元金が減る可能性（過払い金がある場合など）
• 月々の返済額をどれくらい抑えられるか

借金減額診断のメリット

• 無料＆匿名でできる（名前・住所は不要なケースも多い）
• 借金を減額・免除できる可能性がわかる
• 専門家に相談する前に自分の状況を整理できる
• 督促や取立てを止められる可能性がある

注意点

• あくまで”簡易診断”なので、最終的な減額額は専門家との相談が必要
• 虚偽の入力をすると正確な診断が出ない
• 業者によっては、後から連絡が来る場合もある（不安な場合は事前に利用規約を確認）

　

もし今、

「毎月の返済がしんどい」
「借金を返す目処が立たない」

て状況なら、

借金減額診断は
最初の一歩として非常に有効です。

　

診断後に
専門家と話を進めれば、

督促が止まったり
返済が楽になる人も多いです。

そもそも借金って減額できるのか？

結論から言うと、

法的手続きを使えば減額できる可能性あり。

　

ただ、

条件や方法が限られてるので、

誰でも無条件で
減額できるわけじゃありません。

借金を減額できる代表的な方法

①任意整理

弁護士や司法書士が貸金業者と交渉し、

将来の利息をカットしたり
毎月の返済額を減らす手続き。

　

裁判所を通さずに行えるので
比較的ハードルが低い。

　

元金そのものはあまり減らないけど

トータル返済額が
大幅に下がるケースが多いです。

②個人再生

裁判所に申し立てて、

借金を最大
1/10程度まで減額できる法的手続き。

　

住宅ローンを抱えていても、

自宅を残したまま
再生手続きが可能な場合があります。

　

返済計画（原則3〜5年）を立てて、
それに従って返す形。

③自己破産

裁判所に申し立てて、借金をゼロにする最終手段。

　

財産（高額な資産など）は手放す必要がある。

　

官報に掲載される
デメリットがありますが、

借金の負担が完全に消えます。

④過払い金請求

過去に払いすぎた利息（グレーゾーン金利）を
取り戻せる可能性があります。

すでに返済済みの借金でも
対象になることもあります。

借金減額できる条件の一例

• 消費者金融やカードローンなどの無担保借入が多い
• 安定収入があるが返済が困難
• 滞納や督促が続いている
• 返済しても利息で元金がほとんど減らない

注意点

• 信用情報（いわゆるブラックリスト）に一定期間登録される
• 任意整理や自己破産などの手続きには専門家のサポートがほぼ必須
• 無計画に複数業者へ相談すると、業者間で不利な交渉になる可能性もある

　

要するに、借金は

減額できるケースと
できないケースがあるということ。

　

借金減額診断や
専門家の相談を受けることで、

どの手続きが自分に合うかわかります。

借金が減額できる人・できない人の違い

では、肝心の

借金を減額できる人と
できない人の違い。

　

ざっくり言えば

『減額制度の対象条件を満たしているかどうか？』

ここにあります。

　

主な違いを整理しました。

借金が減額できる人の特徴

①複数の借入先があり、返済が困難になっている

たとえば

「毎月返しても利息だけで元本が減らない」
「複数社から借りていて金利が高い」

など。

②安定した収入がある（任意整理・個人再生の場合）

毎月少額でも
返済が続けられるなら、

将来利息のカットや
返済額の調整が可能。

③グレーゾーン金利（過払い金）があった

2010年より前から借りていた場合、

利息を払いすぎていて
お金が戻ってくる可能性あり。

④すでに延滞・滞納している

返済が数ヶ月滞ってると、
債務整理が検討されやすくなる。

⑤財産がほとんどない（自己破産の場合）

持ち家や高額資産がない人は
借金をゼロにできる可能性が高い。

借金が減額できない人の特徴

①支払い能力が高く、返済にまだ余裕がある

シンプルに
”生活に困ってない人”は

制度の対象外になりやすい。

②借金額が少額すぎる（10万円以下など）

減額のための手続きを行う
メリットが少ないため。

③住宅ローンや奨学金など、整理しにくい借金が中心

任意整理できるのは主に

『無担保の借金（消費者金融・カードローンなど）』

④返済の意思がまったくない／収入がゼロ

個人再生などは

”今後支払う意思と能力”が前提。

　

まったく収入がなければ
破産しか選択肢がなくなる。

⑤詐欺的・悪質な借金（免責不許可事由に該当）

ギャンブル・浪費・脱税などで
作った借金は、

破産しても免除されないケースがある。

　

まとめると、

生活が苦しくて
返す意思とある程度の能力がある人

→減額できる可能性が高い

　

逆に

返せるのに楽したいだけの人や
収入ゼロで支払う気もない人

→減額が難しい場合が多いです。

借金減額と自己破産の違いは？

借金減額と自己破産は、

どちらも借金問題を
解決する手段ですが、

仕組み・影響・対象者が大きく異なります。

　

違いを分かりやすく整理しました。

ざっくり一言で違いを説明すると

借金減額（任意整理・個人再生など）

一部でも返す意思がある人のための制度。

借金を減らして
分割で返済しやすくします。

内容	説明
主な方法	任意整理／個人再生（どちらも裁判所外 or 裁判所を通して手続き）
対象となる借金	カードローン、消費者金融、リボ払いなどの無担保債務
借金の扱い	利息カット・元本圧縮で減額／返済は続く
財産の没収	基本的になし（自宅や車を残せるケースも多い）
信用情報への影響	ブラックリスト（約5年）
メリット	督促ストップ・返済額軽減・家や車を守れる
デメリット	一部借金は残る／信用回復に時間がかかる

自己破産

もうどうしても返せない人のための制度

借金をゼロにして返済義務を免除します。

内容	説明
主な方法	裁判所への破産申立（免責許可をもらう）
対象となる借金	原則すべて（税金・養育費・罰金など除く）
借金の扱い	原則すべて帳消し／返済義務が消える
財産の没収	一定以上の財産は処分（現金99万円以上など）
信用情報への影響	ブラックリスト（約5〜10年）
メリット	借金がすべてなくなる／督促・返済が完全にストップ
デメリット	財産制限あり／就けない職業が一時的にある／官報に掲載される

どちらを選ぶべき？

返す力がある人＝減額
返す力がない人＝破産

ご自身の状況に応じて
最適な制度を選ぶことが大切です。

状況	選ぶべき方法
返済の意思も能力もあるが月々がきつい	任意整理・個人再生（借金減額）
一部だけでも返せるが、元本が重い	個人再生（大幅減額）
収入がなく、返済できる見込みゼロ	自己破産
家や車を守りながら整理したい	任意整理／個人再生
生活保護を受けている・病気で働けない	自己破産が最有力

【重要】借金減額するデメリットは？

借金減額（＝債務整理）には
確かにメリットも多いですが、

当然デメリットもあります。

　

「知らずにやって後悔した…」

とならないように
事前に把握しておくことが大切です。

借金減額の主なデメリット

①信用情報に傷がつく（いわゆるブラックリスト入り）

• 任意整理・個人再生・自己破産いずれも、信用情報機関に登録される
• 5〜10年ほどクレジットカードやローンの審査に通らなくなる
• スマホの分割払い、住宅ローン、マイカーローンも難しくなる

②クレジットカードが使えなくなる

• 手続き時点で持っているカードは、解約または利用停止になることがほとんど
• 再び作れるようになるまで数年かかる（信用情報が回復するまで）

③保証人に迷惑がかかることがある

• 自分が債務整理をすると、連帯保証人に一括請求がいく可能性がある
• 親族や友人が保証人になっている場合は要注意

④一部の借金は整理できない

こういう借金は減額・免除の対象外です↓

• 税金・国民健康保険料・年金
• 損害賠償
• 養育費・慰謝料（離婚による）
• 罰金・反則金

⑤ギャンブルや浪費が原因だと「自己破産」では免責されないことがある

• パチンコ・競馬・風俗などで作った借金は、裁判所から『免責不許可』になるケースがある
• ただし任意整理や個人再生では基本的に問われない

⑥家族や職場にバレる可能性がゼロではない

• 書類のやり取りや債権者からの連絡をきっかけに、同居の家族にバレることもある
• 職場には基本的に連絡は行かないが、給与差し押さえがあるとバレる可能性はある

⑦完済までに数年かかる

• 任意整理や個人再生は、3〜5年かけて分割返済するのが基本
• 今すぐ楽になる！というより『長い目で見てラクになる』制度

対策ポイント

信用情報への影響を
最小限にしたいなら

『任意整理』がいちばん穏やかです。

　

どうしても家族に
知られたくないなら、

郵送物や連絡方法を
配慮してくれる事務所を選ぶのがカギ。

　

何もせずに放置すると

延滞金や強制執行（差し押さえ）という
本当のデメリットが来ます。

【筆者談】収入増加のほうがデメリットは少なかった

薄々気づいてたかもですが、

これを書く僕は
ネット起業して借金返済したクチです。

　

ちなみに借金の内訳は

• 親元を離れるためのアパート入居＆家電一式（30万円）
• 工場派遣で悪化した腰痛の治療で整体に通院（40万円）
• ネット起業マニュアル購入（20万円）

　

当時は時給1200円の工場派遣。

利子の返済と
税金の督促状に怯える毎日で、

返せるアテが1mmもなく…

　

そんな僕が思うに、

借金減額より
『収入を増やす努力』のほうが

長期的に見たとき
圧倒的にデメリットは少ないです。

　

ただし、そこには

今すぐの開放じゃなく
”地道な行動と時間の投資”が

もちろん必要になってきます。

借金減額 VS 収入増加

比較項目	借金減額（債務整理）	収入増加（コンテンツビジネス）
即効性	高い（手続きで督促が止まる）	低〜中（成果まで数週間〜数ヶ月）
デメリット	ブラックリスト入り、信用喪失、再借入困難	スキル習得・時間投資・最初は無収入の可能性
再発リスク	高い（稼ぐ力がつかないと再び借金）	低い（収入源が増えれば再借入の必要がなくなる）
メンタル面	『逃げ』に近く、自己肯定感が下がる人も	『攻め』の行動で自信がつきやすい
社会的信用	大幅ダウン（数年復活しない）	スキル・実績次第で信用UPも可能
将来性	借金ゼロスタートに戻るだけ	時間と共に『月5万→月50万→…』と伸ばせる
主体性	弁護士・司法書士に任せる受け身	自分で稼ぐ力を育てる能動性

なぜ『収入増加』の方が圧倒的に優れているか？

生活そのものを底上げできる

一時的に借金が減っても、

収入が低いままなら
また苦しくなります。

　

そこで、収入を増やせば

借金返済も
生活も

将来までも改善できる
可能性が上げられます。

信用を失わずに済む

債務整理をすると履歴が残って

住宅ローンやカード審査に
通らないことがあります。

　

その点、

稼ぐスキルを持ってれば

”起業家”という
プラスの評価が付きます。

「稼げる人」は何度でも立ち上がれる

たとえ今がマイナスでも、

スキルがあれば
ゼロから何度でも再起可能。

　

「今の事業がブッ倒れてもネカフェに行けば復活できる」

これはどのネット起業家も言います。

収入増加を目指す際のリスク

• 時間がかかる（早くても1ヶ月、普通は3〜6ヶ月）
• 詐欺的な副業・ビジネスに騙される可能性あり
• 正しい方法・教材・環境を選ばないと迷走する
• 「続ける覚悟」がない人は途中で挫折しやすい

コンテンツビジネスで稼ぐには『正しい知識＋支援環境』が超重要になります。

結局、どっちが得か？

短期的に「今すぐ苦しい、どうにかしたい」なら
→借金減額もアリ

「もう二度とこんな思いしたくない…」根本解決したいなら
→収入増加＝コンテンツビジネスが圧倒的に有利

　

もしあなたが

「借金のストレスから本気で解放されたい」
「人生を変える側に立ちたい」

と思っているなら、

　

間に合せの借金減額よりも

『収入を自力で増やす方法』

のが向いてますよ。

借金持ちがビジネスを始める際の最大の障壁

借金を抱えてるからこそ

「ビジネスを始めたい」
「人生を変えたい」

と思うのはごく普通のことです。

　

でも、その焦りが

『間違った一歩』につながる確率も
極端に高くなるのが現実。

　

たとえば、こんな心理に覚えはありませんか？

「時間がない、今すぐ稼がなきゃ」という焦り
感情が上下して続けられない自分に嫌気がさす
来月の支払いのせいで気が散ってさらに悪循環に…

これはあなただけの話じゃありません。

　

借金という
”見えない鎖”を抱えてる人ほど

この罠に陥りやすいんですよ。

　

人は少なからず”余裕”がないと
選択肢の精査ができなくなります。

　

判断力も、
忍耐力も、
意志力も、

すべて借金に削られていく。

　

そこに漬け込まれて

「誰かに頼りたい」
「誰かが正解を教えてほしい」

という気持ちを悪用して

　

中身のないポンコツ高額塾や
「ボタン1個で100万円♪」的な

完全ブラックの副業案件に
スッとハマってしまう。

　

そして、一度その渦に
巻き込まれると、

さらにお金と時間を
失うわけじゃないですか？

　

＝「やっぱり自分には無理だった」

と、自分自身を否定して
終わる人が本当に多いんです。

　

だからこそ、

焦ってお金を使う前に
考えてほしいことがあります。

　

それは

「今の自分の中に”価値提供側”に立つ方法はないか？」

という視点です。

　

借金があっても、
大した実績がなくても、

あなたの人生の中には

誰かにとって役立つ
情報や体験が必ずあります。

　

この記事だってそうじゃないですか？

　

過去の僕の”暮らし”を活かして

あなたにフムフムと
読み進めてもらえてるわけですよね。

　

ビジネスに必要なのは

こういう『原体験・一次情報』を
丁寧に言葉にして発信していく過程。

　

マジで、これさえできればいい。

　

そしてその土台を作れるのが

『コンテンツビジネス』

というわけ。

　

借金持ちだからこそ、できる戦い方がある。

　

もしあなたが

「自分にはもう何もない」

と思っているなら、それは幻想です。

　

実際んところ、

借金の中で生き延びてきた

経験も、
苦しみも、
必死にもがいた日々も、

ぜんぶコンテンツになります。

　

そこに気づかないまま

「早く楽になりたい」と焦ると、
また同じ沼に引きずり込まれてしまいます。

　

まずは

『明日からの人生の戦い方』を変えてみましょう。

　

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